花呗分期的真实利率
为了方便看利率，先统一时间，都换算为年化利率
花呗分期
花呗分期可以申请3、6、9、12个月的分期还款，费率分别为2.5%，4.5%，6.5%，8.8%，如果直接换算年化为10%，9%，8.67%,8.8%
注意这里是费率，并非利率，因为分期每月都会还款，但是按总费率平均每月还的钱不会变化，与实际银行的利率规则不同
银行利率
银行利率是按照剩余本金计算的，每月还款后会递减。而这里相当于利息一直按贷款最开始的总额计算，利息每月不变了，这样相当于交的利息更多了，一般这种算法比普通的算法大约高出3/2的手续费
如果大约计算实际年化利率为15%，13.5%，13.17%，13.2%，这个才算是花呗实际收益利率数据，可以看到花呗的分期还款利率很高，还是非常不划算的。
借呗利率
借呗的贷款利率与银行一致，有些人的借呗利率是万四，那年化0.0004*365=14.6%，利率也是比较高的
借呗我个人之前利率是每日万三，也就是年化10.95%的利率，目前是万2.5，相当于年化9.125%，0.75分利息，1w块钱1年2块5利息
总结
所以看以看出，如果买商品，分期要支付很多利息，而如果自己的借呗日利率低于万4，那使用借呗先借出来分期还款花呗要比直接花呗分期要划算
总体来说借呗借的钱可以随便使用，而且利率相对其他网络平台算低的，实时到账，还是非常不错的产品。
P2P平台的利率
现在有很多P2P网贷平台，也许今年国家要像去年P2P理财平台一样开始整治，不过还没有开始
国家的套路一向是先撒网再收网，先让你自由发展，睁一只眼闭一只眼，大批创业公司诞生，然后出个政策，最后只留下100来家同类平台
既然国家还没有整治，具体要求还没有下来，那必然这些P2P网贷平台的会有一些猫腻，尤其是利息计算方式
“费率”并非“利率”
比如现在很多平台并不直接使用“利率”提示用户该还多少利息，而是通过“费率”
费率也就是手续费，为啥不叫利率呢，因为利率其实应该与银行利率概念一样，按照每月本金计算，还款也应该是银行借款等额本金、等额本息的分期还款方式
但是有些P2P平台依然是让用户选择分期，但是每月还的利息却不是按照剩余本金计算的，要按照贷款时的“费率”算好然后每月还相同的利息，这就相当于每月还款的利息要按照最初借款的总金额计算，每月都还第一个月最大金额的利息
比如一些平台费率都标注到1%，也就是说一年看上去应该就是12%的利率了，但实际上换算为银行的还款利率（大致3/2）就已经20%多了
举个实际例子，1w元1年，年化12%，银行利息一年实际只有661.85元，而用这个平台看上去年化12%实际利息要1200元，实际利率达到21.5%了
总结
目前来说我知道的蚂蚁借呗、小米贷款、微信的微粒贷应该都是按照银行贷款利率计算的，还算良心
但是很多P2P贷款的利率就不好说了，所以借钱的话，费率一定看清楚是如何计算的，可以用房贷计算器之类的算算实际利率是多少
